成也萧何败也萧何,1/4加拿大市区房主陷入住房贫困

饱汉不知饿汉饥啊，有房子也哭穷，让没房子的情何以堪啊

据加拿大统计局(Stat Can) 2021 年人口普查数据显示，加拿大各大城市中，超过四分之一的市区房主处于“住房贫困”（Shelter Poverty）之中。该术语是用于定义那些将 30% 以上的收入用于支付住房费用的家庭。而数据显示，多伦多和温哥华已经有超过三分之一的房主处于“住房贫困”。

什么叫“住房贫困”？标准一直在上涨

虽然加拿大倾向于将大部分收入都用于住房支出，倾向于将这种消费行为正常化、合理化。但是，银行会以一个家庭收入的三分之一作为抵押贷款资格的标杆，所以，如果一个家庭将30%，甚至30%以上的收入都用于住房支出，这个家庭即处于“住房贫困”。当房价每月上涨数万时，可能这种消费比例看似合理。但是，当房价下跌严重时，可能就并非如此了。

而“住房贫困”的定义标准并非一成不变。在 80 年代，如果一个家庭将超过 25% 的收入用于住房费用，则该家庭被视为“住房贫困”。而在 90 年代，这个数值被推到了 30%。虽然改变这个判断标准，从统计学上是减少“住房贫困”人数的一种方法，但实际上，人们并没有得到实质性的帮助。                             
全加拿大超1/4房主正陷入“住房贫困”！多伦多、温哥华位居榜首

在加拿大各大城市中，有超过四分之一的市区房主符合这一标准。平均有 26.4% 的房主将超过 30% 的收入用于住房。而这不仅仅指最近的购房者，而是市场总量的26.4%。


多伦多，温哥华和蒙特利尔，作为加拿大的三大城市拥有最多的房主，这三个城市中的房主均将超过 30% 的家庭收入用于住房。多伦多有36%的家庭为“住房贫困”家庭，位居榜首，而温哥华以33.4%次居其后。这两个城市都有超过三分之一的家庭符合该定义。蒙特利尔为30.9%，位列第三。

上述图表中紧随其后的三个城市都是传统上被认为“可负担住房”的城市。温莎 (27.3%)、哈利法克斯 (26.9%) 和基洛纳 (26.5%)，处于“住房贫困”的家庭比例也非常高。这些城市的家庭收入和全国平均收入水平差不了太多，但是“住房贫困”的家庭数量超过了全国“住房贫困”家庭数量的平均水平。

多伦多人91%收入用于供房！温哥华更惨


值得强调的是，图表中“住房贫困”家庭的数据，显示的是所有的房主，而不仅仅是最近的购房者，最近的买家有可能花费更不合理的收入份额。加拿大国家银行 (NBF) 估计，收入处于全国收入中位数的买家需要花费 63.9% 的收入来偿还抵押贷款。多伦多需花费91.0%，温哥华需花费96.9%，这两大城市的情况更严峻，房价较高，但收入并不高于中位数。传统上认为更能负担得起的蒙特利尔也需花费45.6%，不再像从前那样负担得起。

加拿大银行监管机构对该领域的 CLP项目 （Combined Mortgage-HELOC Loan Plans）也表达了一些担忧。加拿大银行监管机构认为 CLP 可能隐藏了家庭的真实压力程度。该计划允许抵押贷款被支付后又立即可以借入一笔少量新的贷款。这也是影响房主消费行为的一个问题。

宏观上，随着利率攀升，更高的住房成本不仅令房主担忧，而且会产生更多的社会风险。即使市场稳定，家庭在住房上的花费越多，他们的其他消费就越少，而且也不仅仅是一年两年，大部分家庭可能将未来数十年的收入中抽离一大部分用于支付住房，而非其他消费，对社会经济发展带来影响。

加拿大的高负债家庭，是经合组织预测，加拿大有可能会成为未来几十年，表现最差的几个发达国家经济体之一的一个主要原因。