利率是风险价格，加拿大央行多次减息但房贷利率不降反升

覆巢之下无完卵，疫情下的高额贷款分分钟成为烂账，风险极高，自然利率要水涨船高

加拿大央行的基准利率最近一降再降，但市场的房贷利率却不降反升，令人费解。有房贷专家指，消费者能否取得较优惠的房贷利率，取决于房贷种类和风险因素。

为应对新冠疫情和油价大跌对经济造成的冲击，央行最近将基准利率降至0.25%。但令人不解的是，房贷利率并未应声下跌。

加拿大房贷专业人员协会（Mortgage Professionals of Canada）总裁泰勒（Paul Taylor）指，房贷利率有可能会稍微下跌，但不会立即下跌，因为银行在房贷业务上的边际利润不高。他认为，如果金融市场持续动盪，房贷利率甚至可能不会下降。

自上星期以来，一些房屋贷款和商业贷款利率，反而有所上升。房贷利率搜寻网站Ratehub创办人莱尔德（James Laird）说，在3月17日，大多数借贷机构提供的最低固定房贷利率，介乎2%至2.5%之间。但在一星期后，利率却平均上升了0.5%。因此，他认为很难预测未来的房贷利率走向。

莱尔德指，选择浮动利率房贷的消费者，应能受惠于央行减息，因为浮动利率在本月已下降了整整1%。央行最近刚宣布减息半厘，莱尔德相信浮动利率仍有下调空间。他估计，浮动房贷利率将会低于2%，许多甚至低至1.5%。

至于固定房贷利率，莱尔德则认为较难预测。他说，在一般情况下，央行减息会推低固定房贷利率，但在上周，一些借贷机构却加入不寻常的"固定利率溢价"，推高固定房贷利率。

莱尔德指，认为加国将陷入长期经济衰退的消费者，会偏向选择浮动房贷利率。而预计加国经济在今年较后时间或明年年初反弹的消费者，则会选择固定房贷利率，因为随着经济好转，浮动利率将会上升。

房贷经纪拉弗布兹（Denise Laframboise）说，新冠疫情导致经济不稳，无疑令借贷机构忧虑到借贷风险。

拉弗布兹与57间借贷机构有业务往来，她称这些机构提供的利率相差甚大，而且每天都不同，有时每个小时都在变。对于大多数客户，她会建议选择浮动房贷利率，因为短期内一定不会有通胀，所以央行不会加息。

她又指，延期支付房贷供款的申请宗数多少，亦会影响到房贷利率；有些借贷机构最近收到的申请宗数，突然增加了数倍，她的客户有些等了多个小时，才有机会与银行商谈。

无稽之谈

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