美国最常见的退休金计划401(k)隐藏成本高

401(k)是最常见的退休金计划，很多人都利用公司的匹配计划以及投资，通过401(k)为退休存了不少钱。事实上，目前美国人的401(k)存款已经接近历史最高位，看来大家普遍在养老计划上进行得很顺利。

然而还有很多人忘记了一件事，那就是常规401(k)账户都是用税前的金额来计算的，而这笔“欠”下的税最后总是要交的。这样一来，你账户里的钱恐怕并没有你想象的那么多——尤其是那些中等收入和高收入者。

下面这张表格显示的是2016年（联储会调查最近的一年）在401(k)账户里有钱的55至64岁的家庭。从表格来看，401(k)和个人退休账户(IRA)中存钱金额在56,000元以下的家庭并不需要担心未来缴税的问题，而存钱金额高于这个金额的家庭，最后都必须将账户中22%到超过三分之一的钱交给政府。



为了退休时减轻这笔税款的打击，财务专家们有几个建议。

首先是在传统的401(k)账户外，再开一个Roth 401(k)或Roth账户，这对于那些预计自己将来缴税的税率会保持不变或者更高的人尤为适用，因为存入Roth的钱是预先征税的，退休时取出的钱就会免税。

需要注意的是，想开Roth账户的话，对收入是有最高限制要求的，不过这个限制额度算是比较高的。以2019年为例，个人报税者如果调整后总收入大于等于137,000元，或夫妻联合报税调整后总收入大于等于203,000元，或夫妻分开报税各自调整后总收入大于等于1万元，就不能开Roth账户。

与Roth相比，Roth 401(k)对收入就没有要求，任何人都可以开，而且50岁以下者可以存入的最高限额是Roth的三倍多。而如果你年满50岁，最多可以往Roth IRA里存入7千元；如果你选择的是Roth 401(k)，那每年可以节省高达19,000元，以及额外的6千元。

做好这些准备以后，下一步就是等到你达到退休年龄的时候，先从那些允许免税取出的账户“下手”，比如Roth账户和经纪账户（brokerage accounts）。至于其他退休账户，财务专家的建议是：等一等再把钱取出来。

不过根据国税局的要求，等你满70.5岁的时候，就必须开始从401(k)等传统IRA账户里取钱了（Roth账户没有此要求），因此总而言之，你应该从现在起就定时计算自己退休时要缴的税，提早准备更多的钱。

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