加拿大的房贷，选银行还是选贷款经纪？

来源：温哥华天空

       现在购买房产，几乎没有不贷款的。谈到贷款，读者自然会想到去银行申请贷款。其实，在加拿大，能够提供房贷的除了银行，还有一些非银行金融机构，甚至是专门的房贷公司。

加拿大最大的五大银行是皇家银行（RBC）、丰业银行（Scotial Bank）、帝国商业银行（CIBC）、道明银行（TD）和蒙特利尔银行（BMO）。银行一般是通过自己的贷款专员向客户提供贷款服务，而且只推银行自己的产品。

非银行金融机构则常常是通过第三方独立专业贷款经纪人向客户提供服务，一个贷款经纪人会与多家金融机构合作，手上有各种不同的贷款产品。各省的贷款经纪人接受各省的金融管理机构（BC省是Financial Institutions Commission，即FICOM）监管，并获得执照。据加拿大房贷和房地产公司（CMHC）的调查，目前加拿大有44%的贷款业务是通过贷款经纪来完成的。

鉴于以往的生活经验，读者朋友对于从银行贷款比较有认同感，觉得大银行更可靠。选择从银行贷款的客户通常已经与银行建立了关系，自己的账户余额、信用记录等银行已有资料。当客户向银行咨询是否能贷款时，如果得到肯定答复，都会因为省事就直接选择了银行。

然而，此时如果客户轻易接受了银行提供的贷款，就失去了货比三家、和银行讨价还价的机会，说不定银行给你的并非最好利率！

其实，房贷是从银行借钱，银行的可靠度从借钱角度来说并不是最重要的；只要钱能借出来，它的经营状况并不影响借款的人。因此，对于房贷，客户最关心的应该是贷款利率和贷款额度，希望自己获得最低的贷款利率、最高的贷款额度。从这两点来说，选择贷款经纪来帮助自己寻找最优贷款，就比直接找银行贷款有优势。

为什么呢？

一个专业贷款经纪可代理多达200家贷款银行和贷款机构的贷款产品，包括前述的大银行，比如道明银行和丰业银行，也包括本地的信用银行和信托公司。相比与大银行比较模式化的贷款产品，一些小型的金融贷款机构有自己的放贷准测，也拥有更灵活和多样性的贷款产品组合，其中有不少放贷机构实际上是大银行的高净值客户专门放贷的平台。

这也就是说，专业房贷经纪人可从众多贷款产品中，选出最适合客户的、灵活、且利率更优的产品，也省去了客户需要自己一家一家银行去谈贷款、作比较的麻烦。

目前，由于联邦金融管理办公室的贷款压力测试政策，以及不断提高的贷款利率，很多购房者在去大银行审批贷款时，常常无法达到银行的贷款要求，尤其是没有本地收入来源的购房者。这时，贷款经纪人就会针对客户的疑难杂症，制定专门的战略和战术，替客户找到长期稳定的、符合客人生活方式的最佳抵押贷款。

另外，由于其职业优势，专业贷款经纪人手上通常还有没在市场上公开的贷款利率折扣。这个折扣与其所属贷款公司的业务量有关，类似于批发商的折扣率，业务量越大折扣也越高，而这个折扣是客户自己去找银行贷款时拿不到的。

总体来说，从银行贷款和找贷款经纪人贷款都各有优势。但最基本的一点是，不管你最终是从银行贷款还是从贷款经纪人那里贷款，都要在最终确定之前做好功课，多比较、多咨询，找到最适合自己的最佳贷款方案和最优利率！