新中产在财务上有一定的可投资资产。根据调查结果，我们将新中产的可投资资产分为四个层次：第一个层次是20~50万，第二个层次是50~100万，第三个层次是100~200万，第四个层次是200~500万。 `2 C O* G: S. K3 f& }- q6 q# T
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- Z) Q8 t6 G7 d! b9 W/ P# G对于这四个层次，我们在去年和今年都做过比例调查，每一个层次约各占四分之一。稍有不同的是，去年20~50万这一层次的人稍微多一点，约为28%。今年50~100万这一层次的人多一点，约为29%。
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特点
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理财意识强，但技巧不足
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我们在调查中发现，新中产在理财的几类资产配置上，有银行存款、投资性房产、股票、保险、基金、黄金、信托以及比特币等，他们不会把钱放在同一类资产上，这说明他们的理财意识很强。
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. C- K" l, H ~( K3 ?/ H! ~" h但是新中产们的理财能力却不足。这主要体现在他们对理财的基本知识了解不多，没有系统的理财知识架构。我认识很多理财师朋友，他们告诉我，一些专门找他们帮忙理财的新中产，对理财的一些基本概念都不清楚。/ K" r% }5 j$ y4 W _
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- U$ k# l+ }0 [; ^1 A( p3 ^9 ^; b 比如说前段时间的P2P爆雷，或是其他方面的理财骗局，其实在专业人士看来，这些平台在一开始就很有问题，稍微有些理财常识的人根本就不会盲目地跳到这些“坑”里。
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但是很多没有理财知识的人，看到某些P2P平台的投资回报率高达20%~30%，脑子一热，完全不了解平台风险性，就只凭运气、凭直觉去大笔投资，最后平台出现问题了，钱也拿不回来了。
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+ p5 Y6 u7 m5 ?4 \2 v$ ]- t 很多新中产都是这样，理财欲望非常强，但是不懂原理，或者有些人懂一些原理，但是在执行上并没有按照一开始的计划，导致出现了后续的问题。尤其在行情不太好的时候，这种情况更容易出现。
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; f6 Y1 K$ ] A4 p 具有一定的风险意识
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80%~90%的新中产在投资的时候是亏过钱的，那么他们的亏损阈值是多少？也就是说，当亏损达到多少的时候会抛出？" D4 R( o% t; Y" F! ^- D: u# M7 \+ c
/ v* B9 m& ?3 K g! X0 Y 我们在调查中发现，大概当亏损达到投资额的10%时，他们就会及时止损。比如说投资50万，亏了5万左右的时候，他们就开始慌了，这时候就算亏了这么多，他们也认了。根据我们的统计，七成以上的新中产都会选择10%这样一个损失率上限。 O" P' Q) O7 i: Z
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0 U9 \( X& J; U3 S% { 我们把前面的三个特点结合起来看，可以发现，新中产的理财意识和行为存在着较大的矛盾：一方面他们希望在收益或亏损达到一定程度时就退出；另一方面他们的知识和行为，与现有的风险意识并不匹配。7 H8 H8 i% I) p: i, Z
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特点
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买房学到了一堂杠杆课0 i& t$ H9 u! X; p
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基本上所有新中产，甚至说整个中国都是这样，就是在你买房之前，可能都没有尝试过去借钱，但是为了买房，不得不负债。也就是说，不论是家庭还是个人，都在买房过程中学到了人生第一堂杠杆课。- B5 Y2 W0 C0 S
) ~' J/ x0 ^; t) | 很多新中产都是这样，买房让他们背了人生中的第一笔债。& L- E s0 i$ E% ~& |( z0 Y
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新中产从小接受的教育都是不要负债，因为他们的上一辈就是这样。比如说我自己，我父亲在我买房的时候说，首付多付一点没关系，一定要少贷款，这样欠债就少一点，以后月供也少。0 ]* p5 n0 |, N4 P" s: Q4 q
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新中产对信用卡的使用亦是如此。我们在调查中发现，大部分新中产在上大学时就申请过信用卡，但是他们基本没有用过。等他们用的时候，也只把信用卡当作一个延期工具，不会去分期。这与我们从小就接受的教育有关，即不到迫不得已、买不起某样东西的时候，不会去借钱。" a1 v% r5 b+ d7 a- j
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那么，中国人买不起的东西是什么？就是房子。$ m* ]; n" x9 |+ B. L7 l
; F3 \7 X+ w5 y7 H" V. H4 G 在过去的十几年里，借钱买房其实是一个很好的投资行为。因为你向银行贷款的利率可能是5%~7%，但是房子一年下来利润翻一倍，即收益率能达到15%左右。也就是说，借钱买房的利润比成本高，说明借钱买房是一件划算的事。& ~3 X$ Q9 f: ^) L
* O j& Y' A# G& t 大家可能都明白，杠杆是一个很有用的东西，问题在于我们如何去做评估。有人说，现在房子翻倍的经验是不是已经不适用了？那就要看你是不是能借到更便宜的钱。有的人贷款利率是6%~8%，你能不能借到3%~4%这样更低成本的钱？
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* H3 d9 G" S" v5 @9 ]' ~$ J 不重视自己的信用状况) @" p$ j; Y: _& l) j$ P# X
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因为新中产不借钱，所以他们对自己的信用也就不是很关心，不会去了解自己的信用报告。7 G# {: G/ S+ ?9 D
" V3 y( h2 P. i/ x( q" n# b 近一半的新中产从来没有看过自己的信用报告。在我们调查的新中产中，有近50%的人从来没有看过，40%左右的人只看过一次，就是买房的时候。只有15%左右的人会定期查看，并有意识地去管理自己的信用报告。
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很多人会觉得了解自己的信用没多大用处，只要没上国家的黑名单，日常生活就不会受到影响。但实际上，一个人的信用好不好关系到这个人的切身利益。
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现在这个社会，我们不只是在买房的时候才需要借钱，生活中需要借钱消费的情况越来越多。例如我们使用信用卡消费，也是需要信用的。如果信用比较好，就会有较高的贷款额度。
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一个人的信用程度影响他的财务极限。信用好的人，拥有几张较大额度的信用卡，那么当你急需用钱的时候，就能及时贷到自己想要的钱，从而扩大自己的财务极限。但是如果你的信用很差，需要钱的时候就借不到。
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