到处是陷阱，什么样的保险能买，什么样的不能买

什么样的保险千万不能买。大家可以耐心看完，分析问题的角度保证让你耳目一新，从未见到过。

保险业是和大家息息相关的一个行业，养老保险、车险、重疾险、死亡保险等等，反正任何中产阶级，都不可能脱离保险的影响，所以了解一下什么样的保险能买，什么样的不能买，还是很有必要的。

一、负和游戏

在讨论这个话题之前，我先说一下保险的本质，保险的本质是一个负和游戏，保险业务员的提成高的恐怖，根据险种不同提成也不同，但是很少有低于10%的，正常的保险提成都在20%左右，高的可以到35%，也就是说，你缴纳的100元保费，还没进保险公司的账户就给提走了10-35块钱，不信的话，可以自行百度，这都是公开的秘密。所以保险行业里有一句话叫三年不开单，开单吃三年，侥幸谈成一个大单，是可以一夜暴富的。也别嫌他们提的多，保险行业大多是没有底薪的，见客户谈保单，路费油费电话费全部是自己掏腰包，如果一个月谈不下来几个单，那连吃饭都吃不上。

这个提成属于销售费用，除此之外，还有保险公司应该缴纳的国家税费、公司的利润、管理人员的工资，这都是一笔大钱，全部合计起来，险民交100亿的保费，最终能出60-70亿元用在险民身上，就算是比较有良心的保险公司了，你要是以为保险公司能自己亏钱，出110亿元用在险民身上，那我劝你还是去读下童话故事比较好。

所以我们可以得出关于保险行业的推论一：保险行业是一个负和游戏，总体来说是从险民身上吸血的，而且吸血比例还很高，如果以理财的角度看，保险非常不划算。

二、保险存在的价值

既然保险行业是一个负和游戏，是一个吸血的公司，那么他是不是一毫无存在价值呢？不是的，保险行业是非常有价值的，有存在的必须性，换句话说，他吸你血，你还需要他。

要理解这个，就要区分开整体和个体的区别，从整体角度来看，当不幸出现的时候，这个不幸出现的概率乘以获赔的金额就是你的期望赔偿值，他一定是小于你缴纳的保费的，保险公司的精算师就是干这个的，绝对不会让你占便宜。但是对于个体来说，即使这个不幸出现的概率极小，但是因为单个事件的损失很大。以个体来看，这个小概率事件一旦落到了某一个人身上，那将是你承受不起的。

比如你是一个中产阶级，有车有房，但是某一天你在马路上不小心把一个行人撞成了重伤，需要赔偿八十万，而你家里根本没有八十万现金，你的车房的月供还没还清呢，为了拿出这八十万，你只能选择卖房，那么你的生活质量立刻会掉落一个大台阶，甚至有可能被打落一个阶层，从中产掉落到贫穷，比如你不小心撞了一辆500万的劳斯莱斯。而如果买了车险的话，每年只需要缴纳二三千块钱，对你构不成太大负担，那这个保险就是值得买的，虽然险民作为一个整体是亏损的，但是对于一个个体而言，这份钱，是值得出的。

所以这里我们可以得出关于保险行业的推论二：购买保险不是以获利为目的，而是保障你的家庭不被小概率出现的不幸所击垮，保险能够转移风险，这才是保险业的核心内容。

根据推论一和推论二，我们购买保险，是为了避免自己的家庭被小概率的不幸所击垮，所以这个“不幸”必须具有击垮你家庭的能力，或者让你掉落一个社会等级，至少应该对你产生巨大的痛苦和折磨。而购买了保险，能够极大增强你抵御这种不幸的能力，把你的损失均摊到大量险民的身上大家一起负担，这就是保险业存在的价值。

所以，我们所需要的保险，应该摈弃全部的花里胡哨的内容，只投保那些你认为你有可能遭遇的巨大的不幸，无论概率多小你都应该购买。那些赔偿金额很小的不幸，如果在你承受范围之内，那么无论看起来多么划算，你都不应该购买。我简单举几个例子，你坐长途汽车的时候所推销的意外险，每次只需要缴纳2元，坐车出现了意外赔偿2万甚至5万，绝大部分中产不可能因为这五万块钱就破产，所以这种保险就是坑，绝对是划不来的。举个更极端的例子，淘宝网的运费险，每次除非淘宝是贴自己的钱补贴，卖这个保险是他赔钱的，否则你投这种保险就肯定是不划算的，这二个例子的理由参见推论一和推论二。

关于应该怎么买保险，这里还有一个范例，假设一家三口收入不菲，但是女主人是家庭主妇，家庭的主要收入来源是男主人，他们打算购买一份死亡保险，出于对老婆的爱护，这份死亡保险买给了女主人，其实这种做法是完全错误的，这一家三口人，男主人的意外死亡才是真正对这个家庭具有毁灭性的灾难，会直接让女主人和小孩的生活陷入极度困难的境地，而给小孩购买死亡保险毫无意义，后代死亡了，还留钱干嘛？努力工作赚钱就是为了自己的血脉更好的生活下去的，而不是反过来。所以，这一份死亡保险应该买给男主人，这样才能保证这个家庭持续平稳的生活下去。

三、购买保险的前提

这里我们还应当注意到，我们购买保险的目的，是为了避免自己的家庭被小概率的不幸所击垮或者产生巨大的痛苦和折磨，那么我们在购买保险的时候就必须注意保费的问题，如果保费过于高昂，而你的家庭收入微薄，那么即便不幸没有发生，你的家庭也会被拖入痛苦之中。我举一个例子，某年入2000万美金的大牌球星给自己的腿投保了一亿美金，这种巨额保险每年的保费一定是个天文数字，可能数个中产家庭的总收入也抵不过他一年的保费，这位巨星购买这种保险是划算的，因为他无法接受自己因为腿伤无法踢球的不幸降临，但是如果你购买了，从缴纳保费的那一刻开始，无论你的腿伤不伤，你的不幸都降临了。所以，这个保险，对他有价值，对你没价值。

据此我们得出推论三：购买保险，应当以不影响家庭生活质量为前提，你购买保险的动机就是为了保证自己的生活质量不被小概率事件所击垮，如果购买保险本身就严重影响了你的生活质量，那还不如不买。

所以，购买保险的人群主要是中产阶层，富人资产庞大，自身具有极强的抗风险能力，撞个人、碰个车、生个大病，对他们的生活质量都不会构成什么影响，根据推论一，富人没必要买保险去给保险公司送钱当雷锋，他们抗风险能力太强，所以对富人有价值的险种不是很多，大部分都是设计独特个性化极强的针对性险种，属于手工定制的那种范畴。对于穷人来说，他们本身的生活就已经很不幸了，他们已经是社会底层，没有阶层掉落的担忧，收入偏低，即便承受小额保费也会对他们的家庭生活质量产生重大的影响，所以他们宁可不买保险，尽全力积累家产，先努力爬到中产阶层再说，所以保险公司的主要客户人群，是中产阶层。

四、不要购买长期保险

下面给大家说另外一个问题，那就是千万别购买保险公司推出的任何理财产品。保险公司不是专业的理财公司，他们的本质工作是做保险，所以他们不会推出那种存钱进去当年给你多少利息的那种理财产品，因为这样他们的绝对拼不过专业的投资理财公司的，毕竟术业有专攻。

但是他们推出的理财产品绝对不叫理财产品，而是经过层层包装，换了其他非常好听的名字，其特点主要是有二个，投资周期奇长无比并且伪装成保险产品。

随便举几个典型的例子，就是万能型寿险、以及分红型寿险。以万能型寿险为例，每年缴纳六七千元，获得一堆杂七杂八的保险，但是每个的保赔金额都只有十万左右，每年给你一定的利息作为投资收益，号称万能，也就是生活的方方面面都给你考虑到了。这个保险一旦开始就不能停止，必须连续缴纳20年，否则你就鸡飞蛋打。

这里我给大家剖析一下，我上面分析过，保险越单纯越好，你保的就是那个巨大的不幸，而不是为了赚钱，如果你想赚钱，不妨找一个专业的理财公司，甚至只买专理财产品也行。而这种万能型保险，看起来美妙绝伦，啥都包含在内，其实就把上面那个险民作为一个整体处于亏损的状态，转移到了你个人头上，这个万能险里面看起来包罗万象，但是没有一个是你所急需的，任何一个赔偿金额都没有大到让你的家庭遭遇重击，这个理财产品的收益也肯定不如专业理财公司，那么你就是100%的概率负担起了保险公司的销售费用、管理人员工资、税费等一系列成本，本来险民是整体亏损，但是个体具有抗风险的需求所以大家需要买保险，但是现在变成了你个体的绝对亏损。

我为什么特地挑他出来说，因为万能险极具有迷惑性，尤其是针对于贪小便宜的人来说，他一看到可以获得那么多服务，而且看起来20年后获得的金额是如此的巨大，马上就动心了，所以万能险反而是最好卖的一种。这里我需要提醒大家的是，万能险已经脱离了保险的本质，如果这个险种里面每一样服务都不足以让你避免重击，那这个险种就一钱不值，虽然提供的种类繁多，但是你还没倒霉到多个小概率不幸同时发生在你身上，如果单独发生一样，你那点赔偿金额，也不足以让你免遭不幸，你还不如直接把保费用来投资理财自己存着呢，免得你缴纳的钱被保险公司直接扣除一小半。

此外，长期保险具有巨大的利率风险和不确定性风险，我国自建国以来，货币一直在急剧通胀，2016年是我国历史上利率最低的一年，基准利率仅仅只有1.75%，所以导致理财产品的收益率只有4%~5%，而万能险合同上一般都是20年利率固定按照4.5%计算，这个时候你别觉得你赚便宜了，因为保险公司的精算师是考虑未来几十年的利率波动的，以90年代为例，我国的基准利率曾经高达10%以上，理财产品的收益率都在20%~30%，这个时候你合同已签，依然是固定4.5%，如果你毁约，那么你之前缴纳的钱只会退回本金甚至根本不退，那你就傻眼了。

你要想清楚，保险公司是绝对不会当雷锋的，他是来赚你钱的，而你唯一同意他赚你钱的理由，就是你作为一个个体过于单薄无法抵御某些重大风险，如果你签的保单无法帮你抵消这个重大风险，那就根本没有签的必要。

另外，长期保险还有一个不确定性风险，你签的20年合同，你一定会遵守20年，因为你钱已经缴纳上去了，而且每年都必须持续缴纳，你已经被套牢了，否则就会损失之前缴纳的部分，由不得你不听话，你丧失了主动权。但是保险公司未必一定会遵守这份合同，20年的时间，谁说的清楚呢，这20年里，就算是国家级的信誉，养老保险的规则都是一改再改，你能退钱吗？更何况保险公司20年后在不在了都是二说，比如宝万之争的姚振华，他利用万能险收集来的大量资金，配上杠杆，收购了大量的万科股票，今年财富暴涨9倍荣登中国百富榜第四名，去年他仅仅只是200多名，这就是杠杆的威力，还有一个被锁死20年的万能险资金给他提供了巨大的力量，这些都是险民的钱。

姚振华的确是很有眼光，投资成功了，但是他不可能投资次次成功，保险公司也不止他一家，掌舵人不可能个个都和他一样牛X，长达20年的时间，如果他们动用你的万能险资金失手了呢？他们倒闭了事，你怎么办，你缴纳了钱，拿了一堆没有救命价值的保单，承担了20年里全部的风险，这种人送一个外号，叫雷锋。

所以，我们得出推论四：不要购买长期保险，尤其是那种一签几十年，要求每年持续缴纳资金的险种，无论以什么名义包装，保单的时间最好的一年，最长不得超过3~5年，否则就一律不予考虑，千万不要把保险当成理财产品。

除了万能寿险之外，其他的也有很多类似的包装靓丽的保险，比如针对儿童的一系列保险，花花绿绿不知道有多少个版本出来，都是针对大人关心小孩的心理准备的，我这里不一一列举了。我只说三点，第一，针对儿童的保险，销售人员的保费提成是非常非常高的，远超其他险种；第二，保险公司是必定要赚钱的；第三，儿童保险和万能险一样，都夹杂了大量的险种混合进去，以便于看起来非常划算，但是每一个的赔偿金额都非常的低。

五、其他

上面我给了四大推论，几乎解释清楚了保险行业，保险业是最具创新精神的行业，各类险种五花八门，掩饰的极其隐蔽，如果挑出一个险种，尤其是那种长期保险的险种，要详细计算出来你亏多少是非常麻烦的一件事情，恐怕5000字都解释不清楚一个险种，而且有大量的计算公式让你头晕，毕竟精算师就是干这个的。我在上星期的文章《怎样还房贷最省钱》里解释了一下银行信用卡的利率骗局就花费了大量的篇幅，而且附带了大量的公式，很多粉丝反应看不懂，所以我这次不用公式，直指本质，和保险本质不合的险种，你买了不能说是被骗，但是一定是吃亏的。

所以，我这篇文章的标题是什么样的保险千万不能买，但是通篇都是在剖析保险的本质，让你知道自己最需要什么样的保险，列举的几个险种，也仅为解释说明之用。我这里对四大推论做一个总结，那就是选择最纯净的保单，不要买杂七杂八的混合型保险，表面靓丽实则无用。另外选择自己最惧怕的小概率不幸，这个不幸发生的概率越小越好，造成的灾难越大越好，你要知道任何险种保险公司都是要赚钱的，都是要估算概率和赔偿金额的，同样的大灾难概率越小则保费越低，对你的生活影响也最低。

诸多险种里面只有2个保险是需要单独提一下的，一个就是养老保险，一个就是交强险，他们都是国家强制要求购买的保险。交强险无论车辆好坏，一律每年缴纳950元，死亡伤残赔偿限额十一万元，医疗费用赔偿一万元，财产赔偿限额贰仟元。别的不多说，就从这个赔偿金额来看，即便保费金额是市场定价，你也没有购买的必要，因为买得起车的人完全可以抵御这种风险，更别谈他的价格是国家垄断，严重虚高。我这里可以告诉大家，交强险的保险公司的一块肥肉，都是争着吃的，有些公司甚至商业车险不赚钱，完全靠交强险盈利，只是为了抢占市场，因为商业车险是和交强险绑定销售的，你选择了他们公司的商业车险，就必须在他们公司购买交强险。缴纳车辆商业保险我认为很有必要，但是交强险就纯粹是个坑，鉴于交强险是国家强制缴纳，属于沉没成本。所以我建议买车的人必买商业车险，否则你的交强险费用就是在做雷锋，其实是在补贴那些购买了商业车险的人。关于养老保险乃是国之大计，我不便多谈，因为顶层设计者未必是从经济角度考虑的，我只是略微的谈一下，如果你有条件能够不缴纳，尽量别缴纳，具体原因根据保险的四个本质去自己推导，我就不谈了，免得我被封号。

很多人都谈保险，我也谈，但是我谈的方向和他们的完全不一样，而且直接教你保险的本质，学会了本质，再从本质出发反推保险本身，这种文章全国仅此一例。学会了本文你就不会被险种设计者各种花哨的迷踪拳所迷惑，无论他设计的保单多么花团锦簇，看起来多么便宜划算，都改变不了保险公司需要盈利的本质，如果他提供的保单不能让你豁免小概率发生的巨大不幸，那么无论保险公司的业务员吹嘘的多好听，信口开河的许诺你多少东西，他们的保单你都千万不能买！

而最具有普遍参考意义的保险，就是车险、重疾险、还有死亡险，保险的用途是转移风险，所以购买什么保险，你家里的什么人应该买保险，是根据你家庭自身的情况、经济基础，家庭结构，风险偏好，生活环境所决定的，选择保险的必要程度是和个人面临的风险大小正相关的，绝对不是千篇一律的，对别人来说是必须购买的保险，对你来说可能就是绝对不能买的保险，所以我认为，给大家讲述保险的本质，教会你自己识别的能力，比机械的列举几个保险僵化的让你买和不买，更符合普通人群的利益

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