加拿大存钱用RRSP还是TFSA？

来源: 综合新闻


加拿大注册退休储蓄计划(RRSP)和免税储蓄帐户(TFSA)到底哪个是最好的存款计划一直有很大的争论，理财专家表示当你了解了这两个计划的利与弊之后，你才能根据自己的情况作出选择。

〝RRSP和TFSA在整个财政计划当中占有非常重要的位置，他们都很有效，都是很棒的工具，分不出哪个更好些，就像工具箱里面的工具，什么场合就要用什么工具。〞卑诗省维多利亚Fernhill金融顾问Jared Webb接受加拿大广播公司的采访时说。

这两个计划都是税务策略，它们只是告诉政府如何，从税收的角度来看您的控股或您的投资。

从税收的角度上TFSA和RRSP刚好相反。对RRSP来说，存入RRSP时会免交收入所得税，但取款时所有的资金以及投资收入都需要交税。相比之下，在存入TFSA时并不能免税，但所有资金以及投资收入在取出时则无需再交税，而且资金可以在任何时候取出都不会有罚款。

让我们先看看两个计划到底都是怎样的，以及它们如何能帮助到您。

注册退休储蓄计划(RRSP)使用原因：

・您希望退休后收入能源源不断：注册退休储蓄计划让您有机会存更多的钱(你收入的18%或2016年最高$25,370)。这是为你退休后做准备的精明的投资。〝它基本上是一个自筹资金的养老金计划，这就是它的意图。〞韦伯说。

・您想降低您的所得税：注册退休储蓄计划的供款是直接从你应纳税的收入直接扣除，以后再纳税也会是较低的税率。〝如果你把$5,000放到注册退休储蓄计划，他们的可征税收入就会少于$5,000〞迈克尔赫林卡，CBC商业专栏作家说。〝任何存款对税务没有影响，直到你取出所有的钱。〞

・您需要把钱放到不会轻易拿到的地方：从注册退休储蓄计划取钱是痛苦的。如果你想提前取钱有一个预提税，税率可能会高达30%，这种麻烦可以让你不愿从注册退休储蓄计划中拿出资金用于度假或买别的东西。

免税储蓄帐户(TFSA)使用的原因：

．你还年轻，你的收入低：如果你收入低，你的RRSP存款节税方面获得较少的收益。韦伯说TFSA是你的学生时代或者早年的工作时很好的存钱地方。

・你不能再用RRSP：这种情况有两种可能。要么你已经达到了你的存款限额，或者你已经达到71岁，不再允许以向注册退休储蓄计划RRSP存款。

・您的收入较低而且预计会一直如此：如果您退休后的收入可能较低的话，您可能有资格收到收入保障补助(GIS)。这时如果您有从RRSP取款的话，就会算入收入因而会减少可能收到的GIS。但从TFSA中的取款则不会影响您的福利。

・你有足够的收入来保障你退休后的生活：RRSP取款被视为是收入，如果你有一个强有力的养老保险OAS，可能会导致你的收入超过设定的限制(2015年是$72809)加拿大政府就会部分或者全部收回你的老年金，这个叫clawback。

在一个完美的世界中，您应该同时向两个帐户存款。但是，如果您由于经济上的限制而不能同时支付二者，您首先要考虑您存款的目的。如果您不是为了退休，比如您想存款作为车或房子的首付，您应该为此设立TFSA。

赫林卡和韦伯都表示，所有的事情都是有利有弊的，RRSP是长期储蓄的首选，但它总是依赖于个人情况。

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