美国社安金领取制度大变 明年4月29日前按原办法

記者王善言／洛杉磯報導  来源  世界新闻网

歐巴馬總統日前簽署生效的預算法案，終結了增加夫婦社安退休金的「申請及延後領取」（file and suspend）及「有限制的申請」（restricted application）兩項規定，讓尚未有資格領取社安金的年輕一代嬰兒潮扼腕。然而該項改變有180天緩衝生效期，因此只要在明年4月30日生效期前符合年齡要求的夫妻，仍來得及應用這兩項策略申請社安金，俾增加終生可領取的社安金額。

歐巴馬總統11月2日簽署通過「2015年兩黨預算法案」，終止「申請及延後領取」及「有限制的申請」，削減數百萬名美國人社安福利，成為1983年後社安福利制度最大一次的變動。但因生效期是明年4月29日，意味著該日前已達法律規定領取社安金的實足歲者（full retirement age），即66歲的人，仍有資格利用舊制策略爭取較高社安金。會計師暨財務規畫師李新忠指出，「申請及延後領取」最常被夫妻使用，且適合收入差距較大夫妻。通常是收入較高配偶滿實足歲時申請社安金，以便滿實足歲的另一方，有資格領取申請人社安金一半的配偶福利。之後申請人再申請暫停社安金，以便其社安金繼續以每年8%幅度增長，直至70歲止，屆時再申請領取，可望每月領取132%實足歲福利的社安金。

例如一對都是66歲夫妻，假設先生每月可領2600元社安金、太太可領600元社安金，依照舊制，最好由先生先去申請社安金，以便其妻有資格利用配偶福利領其一半社安金，即1300元。但在其妻開始領取配偶福利後，先生即申請暫停領取，以便社安金繼續增加，到70歲時才去申請提領，屆時先生每月可領3432元社安金，其妻可領1300元，兩人可共領4732元。

李新忠說，這項做法的好處是由於男性一般壽命比女性短，一旦先生70歲後死亡，壽命較長的妻子將可領取他那份較多的社安金。這項策略由於替很多夫妻增加數以千元社安金，造成最初立法意想不到的漏洞，因此近日國會修改立法堵住該漏洞。但因為生效期是明年4月底，對尚未申請社安金但明年4月底前滿實足歲的夫妻，仍可使用這項策略謀求較高社安金。

一位不願具名的華人財務規畫師說，對都上班且達到法律規定可領社安金的夫妻來說，他們申請社安金時，其實有兩個選擇，其一是申請自己的社安退休金，另一個是依照配偶收入領取其一半的配偶福利。「有限制的申請」即允許一方先依照另一方的收入來申請配偶福利，以便延後領取自己的退休福利，如此自己的福利可繼續每年增長8%，直到70歲時增長至132%。

這項策略也許一開始夫妻共拿的社安金，比夫妻各自依照自己收入申請提領的社安金要低，但在過了70歲後就會出現較大差距，通常適合收入較接近的夫妻運用，謀求最大福利。

李新忠說，有限制的申請雖被新法案取消，但有例外，即今年底前滿62歲的夫妻，未來在達到實足歲時，仍可利用該策略達到多拿社安金的目的。

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