中国学习美国商业车险告别"高保低赔" 借鉴驾车记录

继商业车险费改意见出台后，2014版商业车险行业示范条款征求意见，明确车辆保费将由车型、而非新车价格决定。

使用10年后，价值仅15万元的旧车，在投保商业车险时须按30万元的新车价，缴纳保险费，出了事却只按旧车价理赔——这就是商业车险饱受诟病的“高保低赔”。随着商业车险费改的快速推进，困扰保险行业多年的“高保低赔”、“无责不赔”等社会热点问题，都将在新版的商业车险示范条款中得以解决。

车辆保费将由车型决定

2月3日，保监会下发了《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》(下称《意见》)，紧接着2月4日，保险业协会就发布了2014版商业车险行业示范条款(征求意见稿)及配套单证(下称《2014版示范条款》)，并公开征求意见。

与现行商业车险条款及单证相比，《2014版示范条款》和配套单证在多方面进行了重大改进和提升。其中，新条款确定了从原先的“保额定价逐步过渡到车型定价”，也就是今后同样售价30万元的两辆新车，则会因自身零配件价格不同、出险率高低而导致基础保费差异较大。

此前，机动车保费一般需要直接参照新车购入价格，同样是30万元的车型，保费金额几乎相同。然而由于各品牌零部件售价及维修价格相差巨大，一旦车辆出现全损，险企只能按照车辆折旧后的实际价格理赔，由此形成“高保低赔”和“无责不赔”的行业痼疾，消费者权益无法得到有效保障。

而此次《2014版示范条款》合理确定了保险金额和赔偿处理问题，明确约定车损险的保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定。在发生全部损失时，按照保险金额为基准计算赔付。发生部分损失，按实际修复费用在保险金额内计算赔偿。这也就在条款中解决了 “高保低赔”的问题。

值得一提的是，车险费率化改革后，一款车的保费将更多地取决于这款车的零部件更换价格的标准，即“零整比”。也就是说，今后购买同样价位的车，零整比越高，车险越贵。所谓的“零整比”，是指车辆全部零配件的价格之和与整车销售价格的比值。如一款车型的全车零配件总值为45万元，而该车型的整车售价为30万元，则该车型的零整比为150%。零整比系数高，就意味着后续使用过程可能需要支付相对较高的维修成本。

根据保险行业协会的一份数据显示，售价同样在30万元左右的一款奔驰C级轿车和一款帕萨特领驭V6轿车，前者的零整比为306%，后者的零整比为1273%，按照原来的定价方式其基础保费可能相差几倍之多。

车险保单“即时生效”

同时，此次《2014版示范条款》还完善了车损险事故责任比例赔偿及代位追偿约定。因第三方对被保险机动车的损害而造成保险事故的，被保险人向第三方索赔的，保险人应积极协助，被保险人也可以直接向保险公司索赔。这也在条款中解决了所谓“无责不赔”的问题。

值得关注的是，新版扩大保险责任范围，提高保障服务能力。《2014版示范条款》对现行商业车险条款责任免除中争议较大的“车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡”、“驾驶证失效或审验未合格”等15项内容进行了删减，将三者险中“被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡”列入承保范围，扩大了保险保障范围。

业内人士表示，此项修订使广大商业车险投保人、被保险人风险保障水平得到大幅提高，使广大消费者实实在在获益。同时，值得注意的是，以前有消费者购买保险当天就出险，但碍于保险次日生效的惯例，无法得到合理赔偿。据悉，新版为满足保险消费者对保险单“即时生效”的需求，删除了老版保险单中“次日零时生效”的约定，遵循契约自由原则，允许投保人在“零时起保”或者“即时生效”之间做出选择，允许有条件的保险公司自行设计投保单。

另外，与现行条例相比，此次条款据将现行的38个附加险整合为11个附加险，其中5个附加险承保风险被并入主险保险责任，包括教练车特约、倒车镜车灯单独损坏、车载货物掉落、法律费用及租车人人车失踪附加险；删除了23个对消费者实际风险保障意义不大或属于部分保险人提供的增值服务的附加险，例如附加更换轮胎服务、附加送油、充电服务、附加拖车服务等；同时新增了“无法找到第三方特约险”附加险。

中保协有关负责人表示，此次《2014版示范条款》修订的重点，就是要解决现实当中容易引发争议的条款表述，减少消费者因对条款理解不当造成的纠纷。一方面，进一步明确了保险责任和除外责任的关系；另一方面，进一步明确了“第三者”的范围。

对在司法审判实践中时常发生争议的第三者是否包括“投保人、保险人”问题，《2014版示范条款》明确第三者“不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人”，从而实质上将“投保人”纳入第三者范围。同时，进一步明确了“车上人员”的范围为“发生意外事故的瞬间，在被保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员”。

驾车安全记录差 保费或将大幅上涨

据统计数据显示，目前国内保险公司汽车保险理赔款中，用于支付汽车零部件更换的金额占比达近七成。业内人士建议，对消费者来说，今后购车不能仅看品牌，还应考虑车辆的零部件价格，购买了一款零整比很高的车型，就要承担高额保费。

与此同时，现在的车险价格和出险次数虽然挂钩，可事实上多年不出险的车主和一年出多次险的车主，实际付出的保费差距并不大。按现有相关条款规定，各保险公司大都执行一年不出险，保费打8折，3年不出险打7折。

某财险公司人士表示，车险费率改革后，出险理赔和违章记录也将成为重要指标。安全驾驶记录良好的车辆，甚至还会打破以往最低7折的限制；而安全记录差、经常出险的车辆则可能面临保险费率的大幅上涨

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