详解美国的信用机构信用体系及个人信用分数

在美国，诚实守信可能并不能归功与美国人天性如此，而是更多地依赖于一套完善的信用体系。“恩威”并施、奖罚有道，信用制度已经成为一双“隐形的眼睛”，监督着个人的经济和社会活动。然而，对于信用分数，相信不少人都存在着许多的问号。

为什么不同机构给出的信用分数不一样？

美国有三大信用报告机构，分别为Equifax、Experian和TransUnion。由于这三个机构收到的信用报告可能是不同的，而且评分模型（Scoring Model）也有所差异，所以即使是同一个人，由此三家机构给出的信用分数一般也是不同的。还有一种情况就是，Equifax和Experian拥有的关于你的信息可能是不同的。某个信用报告机构有可能会遗漏掉你的某个账户信息，而这份信息可能会抬高或者拉低你的信用分数，这就导致了它产生和其他机构不一样分数的情况。这时候，你需要仔细核实，确保这个三个机构都拥有正确的信息。



为什么同一家机构给出的信用分数也不一样？

不同的信用报告机构会使用不一样的评分模型。但是，即使是同一家信用报告机构，它也会依据不同出借人（lenders）的要求，使用不同的评分模型。每一个信用评分模型的公式都稍有不同。正常情况下，信用分数会随时发生变化，你要确保你比较的是同一天的信用分数。例如，抵押放款公司和提供车贷的公司关注的信用记录及信息是不一样的，所以它们会得到不一样的信用分数。



那谁家信用分数最好用呢？

并不存在“最好用的信用分数”。为了维护自身的利益，各个信用报告机构通常都会“标榜”自己给出的分数是最准确或最有预测性的。实际上，不管最后得出的分数是多少，整个计算过程都必须严格遵守相关的准则。而所有的信用分数都是建立在基本相同的数据和计算步骤上的。



分数范围通常是多少呢？

Experian：330-830

Equifax： 300-850

TransUnion：300-850

Fico：300-850

VantageScore：501-990（通常以等级划分，从A-F）



哪些因素会影响信用分数呢？

还款情况（Payment History）——35%

欠款数额（Amounts Owned）——30%

信用历史的长短（Length of Credit History）——15%

信用分数的查询次数和新账户的数量（Inquiries and New Credit）——10%

信贷类型（Type of Credit in Use）——10%

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