中国新中产同事具有强烈的理财意识及蹩脚的理财技巧

新中产在财务上有一定的可投资资产。根据调查结果，我们将新中产的可投资资产分为四个层次：第一个层次是20~50万，第二个层次是50~100万，第三个层次是100~200万，第四个层次是200~500万。
2 @& r' v  w: F7 T0 t( B( l8 q
. ~' q8 Q& M8 e" u/ N


3 u/ ^8 l  g+ X& y+ P6 W对于这四个层次，我们在去年和今年都做过比例调查，每一个层次约各占四分之一。稍有不同的是，去年20~50万这一层次的人稍微多一点，约为28%。今年50~100万这一层次的人多一点，约为29%。
( T0 ^" d5 f+ \$ o$ Q+ r" q! u; p  `
　　特点

  g( ]  V% P- t3 Q" o9 E　　02

　　理财意识强，但技巧不足
* \/ W* S& z" n4 V
　　我们在调查中发现，新中产在理财的几类资产配置上，有银行存款、投资性房产、股票、保险、基金、黄金、信托以及比特币等，他们不会把钱放在同一类资产上，这说明他们的理财意识很强。
! i. a6 G: @. B4 P# V

% s9 }8 K" q4 `" a4 d0 W) z; p  x
, A, a8 D% {2 I$ z# F0 G/ h
7 a8 X3 L  `9 u但是新中产们的理财能力却不足。这主要体现在他们对理财的基本知识了解不多，没有系统的理财知识架构。我认识很多理财师朋友，他们告诉我，一些专门找他们帮忙理财的新中产，对理财的一些基本概念都不清楚。

  o8 l" X) a$ ~) y: w% h

* w9 }% X% O) w: Y( w6 n6 c　　比如说前段时间的P2P爆雷，或是其他方面的理财骗局，其实在专业人士看来，这些平台在一开始就很有问题，稍微有些理财常识的人根本就不会盲目地跳到这些“坑”里。

　　但是很多没有理财知识的人，看到某些P2P平台的投资回报率高达20%~30%，脑子一热，完全不了解平台风险性，就只凭运气、凭直觉去大笔投资，最后平台出现问题了，钱也拿不回来了。
! k4 `! Y1 k+ Q4 U8 r% y8 V
　　很多新中产都是这样，理财欲望非常强，但是不懂原理，或者有些人懂一些原理，但是在执行上并没有按照一开始的计划，导致出现了后续的问题。尤其在行情不太好的时候，这种情况更容易出现。

% W9 W5 h. w5 W* E; e1 Z　　特点
) G! f2 S5 ^' a/ p7 o: B* N
( A  X0 Y! N/ i$ Y" r$ b　　03
! f, g" j0 h2 D& @9 }' M- {
. E& n) F# E; }/ i9 i6 P　　具有一定的风险意识
9 v& d- ?9 I! S
, {3 B, x, f6 u9 w5 t　　80%~90%的新中产在投资的时候是亏过钱的，那么他们的亏损阈值是多少？也就是说，当亏损达到多少的时候会抛出？
9 q- Y6 v3 V! z8 p
　　我们在调查中发现，大概当亏损达到投资额的10%时，他们就会及时止损。比如说投资50万，亏了5万左右的时候，他们就开始慌了，这时候就算亏了这么多，他们也认了。根据我们的统计，七成以上的新中产都会选择10%这样一个损失率上限。


. ^- I9 I# Z: ~$ T; E% x7 A
+ G6 [+ I2 `% V
　我们把前面的三个特点结合起来看，可以发现，新中产的理财意识和行为存在着较大的矛盾：一方面他们希望在收益或亏损达到一定程度时就退出；另一方面他们的知识和行为，与现有的风险意识并不匹配。

: }" ?/ i% s$ z9 ^% L/ d2 a　　特点

* f/ a+ p& }6 V% Z9 j+ _' D* \　　04

0 F2 b4 ?9 N% ^$ Q, w! @　　买房学到了一堂杠杆课

. d! e( k( s: D! X! B/ o3 q. m　　基本上所有新中产，甚至说整个中国都是这样，就是在你买房之前，可能都没有尝试过去借钱，但是为了买房，不得不负债。也就是说，不论是家庭还是个人，都在买房过程中学到了人生第一堂杠杆课。
) ~4 A# p& [- u, t& v( I1 K2 o) P
　　很多新中产都是这样，买房让他们背了人生中的第一笔债。

4 H6 z, T+ C  c0 N


& @* s, J( N1 M! M, `( B　新中产从小接受的教育都是不要负债，因为他们的上一辈就是这样。比如说我自己，我父亲在我买房的时候说，首付多付一点没关系，一定要少贷款，这样欠债就少一点，以后月供也少。
7 k7 M, Y* _2 i
　　新中产对信用卡的使用亦是如此。我们在调查中发现，大部分新中产在上大学时就申请过信用卡，但是他们基本没有用过。等他们用的时候，也只把信用卡当作一个延期工具，不会去分期。这与我们从小就接受的教育有关，即不到迫不得已、买不起某样东西的时候，不会去借钱。


, t( f& z, d* j( e8 l9 Y: ]

那么，中国人买不起的东西是什么？就是房子。

8 b2 ]4 M+ R& m( ^. d　　在过去的十几年里，借钱买房其实是一个很好的投资行为。因为你向银行贷款的利率可能是5%~7%，但是房子一年下来利润翻一倍，即收益率能达到15%左右。也就是说，借钱买房的利润比成本高，说明借钱买房是一件划算的事。

　　大家可能都明白，杠杆是一个很有用的东西，问题在于我们如何去做评估。有人说，现在房子翻倍的经验是不是已经不适用了？那就要看你是不是能借到更便宜的钱。有的人贷款利率是6%~8%，你能不能借到3%~4%这样更低成本的钱？



* v/ Z# X5 b  F　　特点

　　05
$ i! U8 R1 E8 S2 |4 V* n3 d
　　不重视自己的信用状况

　　因为新中产不借钱，所以他们对自己的信用也就不是很关心，不会去了解自己的信用报告。

　　近一半的新中产从来没有看过自己的信用报告。在我们调查的新中产中，有近50%的人从来没有看过，40%左右的人只看过一次，就是买房的时候。只有15%左右的人会定期查看，并有意识地去管理自己的信用报告。



. U; ~, F( n4 C7 o, K* G
+ X2 ~% k2 F* A; r9 b5 A8 J
　很多人会觉得了解自己的信用没多大用处，只要没上国家的黑名单，日常生活就不会受到影响。但实际上，一个人的信用好不好关系到这个人的切身利益。
* {$ m2 p" a( e/ f, K5 n- C
　　现在这个社会，我们不只是在买房的时候才需要借钱，生活中需要借钱消费的情况越来越多。例如我们使用信用卡消费，也是需要信用的。如果信用比较好，就会有较高的贷款额度。

# y' X+ ?& l- B  n  E8 Z1 i　　一个人的信用程度影响他的财务极限。信用好的人，拥有几张较大额度的信用卡，那么当你急需用钱的时候，就能及时贷到自己想要的钱，从而扩大自己的财务极限。但是如果你的信用很差，需要钱的时候就借不到。

$ t2 f+ \- ~" K; G

请继续努力！