杯水车薪聊胜于无，加拿大要求贷款机构向承受高利率压力抵押贷款借款人提供费用减免

都是表面功夫，说得比唱的好听，到最后省不了几个钱

加拿大政府发布了一系列新的指导方针，以规范联邦监管的贷款机构向承受高利率压力的抵押贷款借款人提供费用减免的救济措施。

新规可以为一些"处于风险中"的抵押贷款持有人节省再融资（refinance）、一次性付款（lump sum）或以其他方式修改贷款条款所带来的高昂费用和罚款。

加拿大金融消费者局(Financial Consumer Agency of Canada，FCAC)周三发布的指导方针，旨在减轻房主和其他浮动利率抵押贷款持有人，或固定利率贷款到期续签的人的负担。

由于加拿大央行自2022年3月以来将利率提高了4.5个百分点，在许多情况下，抵押贷款持有人的月供在过去一年中大幅飙升。

浮动利率抵押贷款持有人要么月付款与央行的政策利率同步上升，要么分期偿还年限延长，因为他们的月付款更多用于支付不断上升的利息。

与此同时，一些大流行时期利率较低时获得固定利率抵押贷款的房主，如今重新续签贷款合同时面临更高的利率，以及月供大幅增加。

因此，一些抵押贷款持有人有可能无法按时支付常规还款。

FCAC指导方针的重点是那些因月供上升和生活成本不断上涨而面临抵押贷款违约风险的个人。

银行和其他贷款机构有时会为这些挣扎的消费者提供各种形式的救济，FCAC的新指引是让联邦监管机构的做法标准化。FCAC指出，它不能直接规定金融机构应该采取什么行动，但对贷款机构应该考虑什么设定了预期。

例如，指引建议对于经历严重财务压力的消费者，应考虑采取所有可用的抵押贷款救济措施，包括：免除提前还款罚金，免除与更改抵押贷款条款相关的内部费用，不收取利息上的利息，以及延长摊销期。

FCAC指出，银行考虑延长贷款摊销期时，应该“尽可能延长至最短时间”。

FCAC还希望银行密切监控其抵押贷款账目，寻找有风险迹象的消费者，呼吁贷款机构主动联系那些面临财务困境风险的加拿大人，包括对他们进行评估，以确保提供适当的救济措施，并向他们披露信息以确认他们的选择。

这些指导方针标志着自由党政府在2023年预算中所做的承诺，即建立一套行为准则来保护抵押贷款持有人。