拆东墙补西墙病急乱投医,加拿大安省私贷率飙升72%导致违约风险大增

加拿大安大略省私人贷款利率飙升72%会带来以下风险：

更高的财务风险：私人贷款通常是高风险高回报的贷款。借款人可能因高利率和难以承受的借贷负担而无法按时还款，从而导致更高的财务风险。

增加债务：借款人借贷不当可能导致更多的债务，如果他们不能及时还款，可能会对其信用评级造成负面影响，并且可能会导致更多的借贷需求。

稳定性下降：私人贷款通常是由非传统金融机构提供的，这些机构通常不受监管和监督。这可能导致市场不稳定和不可预测的变化，从而影响整个经济的稳定性。

增加经济不平等：私人贷款通常提供给那些传统银行不愿意贷款的人群，这些人群可能由于各种原因无法获得传统贷款，例如信用评级低、收入不稳定等。然而，高利率的私人贷款可能会加剧经济不平等问题。

波动性增加：私人贷款市场通常比传统银行市场更容易受到市场变化和波动的影响。这可能导致市场更不稳定，影响整个经济体系的稳定性。

综上所述，私人贷款利率飙升可能会带来一系列风险，包括财务风险、债务增加、稳定性下降、经济不平等和波动性增加等。政府应采取措施加强对私人贷款市场的监管和监督，同时鼓励传统银行提供更多的贷款，以减少私人贷款市场的不稳定性和风险。

据Toronto Star报道，这份安省金融服务规管机构（FSRA）发布的报告显示，在安省，私人借贷率已经飙升72%，从2019年的130亿元涨到2021年的224亿元。

“这是个巨大的数字，” Butler Mortgages的经济Ron Butler表示。“它将影响有多少房屋贷款要违约。”

现在安省有将近20%的贷款是通过私人借款机构，Mortgage Broker Store的主席Ron Alphonso表示。这些人当中，他预计违约率会达到5%至10%。违约指的是当屋主无力偿还月供的时候。

另外，无法续贷款合约的客户比例也将达到3%至5%，他补充说道。

“如果不能续贷款，你就要卖掉房子或者要由银行或房贷公司全权出售你的房产（Power of Sale），” 他说道。例如如果屋主不再能偿还房贷，就会被迫卖房。

根据最近的数据，在2021年，有10.6%的新贷款是通过私人借贷，而且这个比例在2022年肯定有所增长，因为央行持续上涨过夜利率，这也让更多想要买房的人难以从银行贷款。

近2%的房贷违约发生在大多伦多地区，但是私人贷款比例的增加也正在推高房贷违约的比例，Butler预计，大多区的违约率将达到3.5%至4%左右。

通常来说，有意购房者会在无法达到银行贷款要求的时候，转而通过私人机构贷款。因为私人借款者不像受联邦规管的银行那样，要求进行压力测试。

银行的压力测试要求买方必须证明自己能够承担比现在的利率高出2%的贷款利息。在房价更高、通胀、央行加息等一系列因素的影响下，要符合银行的贷款要求对于一些人来说已经越来越难，专家们指出。

而在私人贷款机构，是否能够贷款的主要决定因素在于借贷者的资产净值或总资产，而银行要评估资产、收入以及信誉。

“通常人们不会去找私人贷款，但是当他们无法达到银行的要求时，就会转向找其他办法，”  FSRA的执行副总Huston Loke表示。

虽然私人贷款更容易，但是利率也更高，这意味借贷者的负债也更多，更加容易受到影响。

在大多伦多地区，大约50%被银行或贷款机构强制出售的房产属于私人借贷领域，Butler说道。

通常私人贷款的期限为一年左右，接着屋主需要重新续约或者考虑是否转为向银行贷款。FSRA建议，这类贷款不要长于两年，因为利率会很高。

“私人贷款应该被视为近期一两年的选择，直到财务状况有所改善，” Loke说道。“借贷者需要知道的是，如果他们到时候没有别的选择退出私人贷款，那么所累积的利率就会比传统机构的利息更高得多。”

Alphonso还指出，私人贷款领域不是唯一一个有风险的领域，违约潮还会给传统贷款机构带来影响。

2022年11月时，220万名房贷持有者中有约0.07%的比例无法偿还月供。如果违约比例升高到0.3%的中等程度，就意味着6601名贷款者将违约。如果违约率进一步升高到0.6%的最糟糕境况（自90年代中期以来未出现的情况），那时就会有1万3203人违约，这将给整个房地产市场造成伤害。

违约率虽然现在仍在低水平，但通常它的通报会滞后几个月。在未来4到8个月时间内，情况会变得更加明显，专家们表示。

“今年会是艰难的一年，因为越来越多人难以偿还贷款，我们会看到更多人违约，也会有更多被强制出售的房产上市，” Butler说道。“我们现在已经看到了这种情况，私人借贷就是强制出售房产的前兆。”