为什么美国人不存款却能够很潇洒地生活

美国普通家庭根深蒂固的消费习惯，是靠中国穷苦农民的节俭来资助的。美国经济的来源大体上来源除了自身的工业输出与输入，以及高科技的研究，在很大程度上还是有通过1.侵略战争变占有国为殖民地顺带掠夺资源：比如伊拉克；二级殖民地比如菲律宾和越南。2.货币政策：国家之间的汇率对一个国家经济的发展起着非常重要的作用；当美国货币价值下降时，为防止货币贬值的损失，美国国内资本会被投资者调往他国。美国债务危机也就只能对中日打哈哈。所以“贫穷”的美国不缺钱，“贫穷”的美国家庭照样高消费，这种消费习惯在希腊会成为负担和金融危机，在美国却不以为然。对这种矛盾现象的解释包含几个要素，不过，金融市场 解除管制这个因素本身就是一种矛盾。一个国家的零售金融服务越是高度发达，这个国家的储蓄也就越少。

在八国集团(G8)富裕国家中，美国（随后是英国）的储蓄者和投资者能获得种类最完善的金融产品。在这方面，欧洲大陆大型经济体——法国、德国和意大利略微落后，再往后是日本和俄罗斯。这个排名也是国家储蓄率的排名，美国和英国排在底部，日本和俄罗斯则位于顶端。如今G20,APEC、东盟10+1，以及亚投行让美国伤透脑筋，中国的经济地位越来越显著，但是我们的消费习惯还是很节约。这是什么原因造成了？不要谈是传统、是因为没有钱。只有可敬的加拿大人是这个一般规则的例外——加拿大人得益于美国的金融专长和产品，却保留了与寒冷气候相称的节俭与谨慎。这些排名（尤其是英国和美国的低储蓄率）由来已久，而且根深蒂固。

自由金融市场提供了广泛的储蓄和借贷机会，但它们带来的借贷机会远超储蓄机会。英国和美国有最具竞争力的按揭市场，在股本释放计划方面也一直是先锋，这些计划让人们花掉住宅的增值。美英还是首先采用信用卡的国家，并仍然是最大限度利用信用卡的国家。

与此相反，尽管意大利的房屋自有率很高，但相对来说，它比任何其它发达国家的购房贷款都少：用意良好却不适当的监管，限制了按揭和租赁两个市场的发展。按照常见的“神话”，说意大利男青年留在家里，是因为他们不能离开妈妈做的饭。更有可能的解释是，他们找不到别的地方住。意大利法律让消费者的住房几乎不可能被贷款机构收回。它以一种无意的方式达到了保护消费者的意图：根本就很难获得按揭贷款。品尝完意大利肉酱面后，母子俩就忙着储蓄，筹措儿子买房需要的大笔存款。(这里倒是和中国有妙趣同工之处)

社会习惯与经济制度的作用相互加强。德国的银行是保守的借贷方，而德国家庭对债务持怀疑态度。这就产生了这样一种心态，认为那个老笑话说的很对：银行只会借钱给那些不需要钱的人。而银行那么做是对的，因为凡是确实需要钱的人，都已经走出既定文化习俗界限了。

投资机会范围更广、更吸引人，并不一定会导致储蓄增多。如果储蓄与其它大宗商品一样，更好的收益和更广泛的选择就会让储蓄更有吸引力。

但是，储蓄在本质上不是商品；它是一种以未来消费为目的的手段。如果你能指望从自己的股票中得到大约两位数的收益（或者你被人引导这么想），你就可以相应地少存一些钱，来实现特定的目标。储蓄有一种预防性的目的——年纪比较大的一代人把这叫做“未雨绸缪”。不过，当雨天来临时，你拥有的应对选择越多，你也就越不需要预防性储蓄。信用卡和住宅的股本总是可以利用的。

这并不意味着金融市场解除管制是一件坏事。但我曾相信，一个活跃金融体系存在的合理性在于，它能让我们更容易地获得修建学校和工厂、商店和办公室需要的资金。

然而，活跃的金融体系并不会修建更多的学校和工厂、商店和办公室。在这样的体系中，消费占国民收入的比例较高，投资所占比例较低。一个发达金融体系的作用是，它能让我们在Iphone刚在商店里出现时就买上一部，还能让我们退休后在加勒比海上巡游。

[后记]

上文专业术语太多，举一些老百姓可以读懂的白话文。在美国只要有工作，不管是什么工作，正规合法单位即可，有各种保险（医疗、社会、人寿等等）。有了工作的美国人，家庭正常报税，正常看病和退休后可以拿到自己交和公司交的保险金，以及社会保障退休金。那么一个医生、律师或者科研单位的员工收入即可购买一套别墅(老婆可以在家带孩子也无所谓)，虽然不算特别豪华，但是总比中国老百姓用200-300万人民币去购买一个150平公寓好。200-300万人民币可以在美国加州购买一栋别墅有双车位，可以在德州购买三层楼内有健身房的超级大别墅（因为各州价格不同，美国的房子真的好便宜！）这里举例是指普通老百姓。

更具体地说，在美国购房，拥有美籍或者绿卡的人，可以在银行贷款，可以签约10-30年的还贷计划，因人而异还贷的利率不同。首期付款从9000美金到18000美金不等，主要看借贷者的工作性质，在这个还贷的期间，假如你失业了可以转让房屋产权，可以买卖。这样，你就已经拥有别墅了，买车也一样。奥巴马还曾经在前年奖励同时购买两辆车和别墅的公民，年终减税退税。所以，美国人不需要存款，但是需要有一个稳定的工作。每个月中产阶级的支出也就2000-4000不等，伙食假如自己去超市购买不会超过400-500美金/月。当然你也可以活得潇洒一些，花费在食物上1000美金也没什么感觉。我们不要用汇率去计算美金和人民币的收入差，因为美国人在美国消费，中国人在中国消费，这些数字你可以直接当人民币看，那么就很容易理解为什么美国人生活非常轻松，而我们在国内就必须存款，必须留有后路，必须应急了。

美国人中的普通大众不管是90后还是50后，个个都是月光族，但是他们照样世界各地旅游，甚至欠费消费，老死因为保险制度儿孙照样世袭房车，一出生还是比新移民拥有很多，上学到大学之前全免费，除非是私立学校。富人和投资行业的除外，因为他们不能够代表美国大众的生活方式。85%的美国人是不存款的，老死也要消费和享受生活的人(新移民除外)。所以提醒大家一句，不管你是在中国还看老外，还是在美国本土，他们都是相对意义上的穷鬼，中国人不管是在美国还是世界各地，都是被宰的对象，因为不仅信用卡有钱，身上也是大把大把的钱！但是，前者活得比后者生活舒适，后者比前者活得累

百尺竿头更进一步...

同意

难以置信

无济于事

喋喋不休