美国医疗信用卡两大陷阱:假零利率和全额付款

看病的高成本已催生一个新兴市场——医疗信用卡（Medical Credit Cards)，现在有440多万美国人在使用医疗信用卡，用分期付款方式支付牙医、眼科医生以及兽医等治疗费用。
这些卡一般收取10%～30%的利率，帮助消费者支付医疗保险不能覆盖的医疗服务项目，根据政府问责署（GAO）最近的一项研究。
信用卡的发行方通常在72小时内处理信贷申请，不会强制医疗服务提供商等到申请通过才开始提供服务。但不幸的是，医疗信用卡并没有看上去那么美。
陷阱一：零利息有掺假
早在2013年，联邦消费者金融保护局的负责人理查德‧阔卓（Richard Cordray）就表示，这种支付方式可能会给病患带来惊人的成本，甚至把他们拖入债务之中。
该机构已收到数百个有关医疗信用卡的投诉，大部份受害人都坚称他们以为自己签署的是免息付款（零利息）计划。但事实上，他们申请的是递延利息的信用卡，它有长达半年～两年的无利息促销期（promotional period）。但是促销期一过，收取的应计利息会比一般的银行信用卡高很多，据金融保护局的统计，使用最多的医疗信用卡CareCredit的年利率是26.99%。
此外，如果你使用医疗信用卡出现任何失误，都可能有一个不相称的惩罚。比如，支付金额远低于每月月还款额，或者错过还款日等--无利息交易追溯会被撤销，消费者被迫再次支付账上余额利息，变回跟申请贷款资助第一天一样的情况。这一下会给你增加至上百或数千美元支出。
消费者需要警惕这些所谓“零利率”的交易，消费者行动组织的地区服务经理乔里‧多特（Joe Ridout）说。
陷阱二：需提早买单
根据纽约总检察长办公室收到的投诉，一些消费者说在植牙或牙齿矫正时，治疗尚未结束，他们就被收取整个疗程的全部治疗费用。因此，他们需要支付更多的利息，而这笔支出本应该在随后才计入。
一位消费者更是倒霉，她的牙医还没有帮她做完植牙就休假了，而整笔手术、服务费总额是17,000美元（植牙可能需要长达一年的时间完成）。她现在每个月不得不继续支付分期费用，还有利息，并等待牙医回来。
多特（Joe Ridout）说，消费者在同意申请/使用医疗信用卡前，请对一些具有吸引力的付款方式说不。长期治疗过程，如植牙或牙齿矫正，通常在提供服务的同时，才开始分期付款。许多医院和医生办公室也设立非正式的每月付款计划，允许消费者逾期支付，即使没有信贷协议——通常也不收利息。
“医生和牙医能从这类衍生产品中拿到好处。它会激励不良行为，并给本应相互信任的医患关系增加一些不信任的因素。”多特认为。
专家支招医疗信用卡
“哪怕选择低息的非医疗信用卡支付医疗费用，也比选择递延利息支付更好”。此外，由于医生或牙医会得到前款，他们可能也会愿意提供对账单的折扣。因为即便是诊所处理医疗信用卡付款，他们也需要给发行方支付一笔费用。
或许你可以直接问医生，医疗信用卡会给他们多少折扣。“如果你和医生之间的关系，不够诚实到获得一个诚实的答案，你可能考虑换个医生”，多特建议。
同时，如果你的医疗服务不在保险覆盖面内，同时又无法负担，“请确保货比三家”。有时候因为身体疼痛或不好意思，你可能不愿意也不能到各处比价谘询，但想到跟陷入一场滥用信贷协议、随后而来的经济阵痛相比，哪个可能持续时间更长和更麻烦，或许你能做出一个明智的决定。
■是否医疗机构提供的付款方式都是这类递延贷项产品（医疗信用卡）？
不是的，有些医生和医院为不能一次付清费用的患者，提供零利率的支付计划，这类计划由外部的合同商监管。如果病人不按规定支付，账单可以重新回到医院、整合。
■如果我在牙科或医疗诊所签署一个付款计划，我应该怎么做？
确保您了解付款协议的条款，并坚持索要一份副本（复印件），以便日后翻阅、查找

谢谢楼主辛勤劳动！

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